氣質，是最耐看的名牌
 

 
不要借錢還債；不要借錢投資；有債要先還。
所謂的代償，就是跟甲銀行借錢去還乙銀行的錢。
由於年輕人在2002 年時跟五家銀行貸款的利率比較高，而2004年貸款的利率比較低，
所以這個銀行襄理想要說服年輕人，跟他們銀行借錢吧，
借出來利息低的錢，去償還當年利息高的貸款所剩下未償還的三年餘額。
◎代償比較划算嗎？
當時，年輕人在跳槽後的新電信公司工作，負責通話費率的計算。
由於日常接觸到大量的成本利潤結構資料
（他甚至用Excel 自己建立了一個龐大的財務模型，把各種參數套進去就可以算出行銷費用的成本結構），
對於財務的觀念也日漸清晰。
代償比較划算嗎？年輕人半信半疑，以前借的錢利息高，所以現在借利息低的錢去還，好像有道理。
然而，當年借的是五年貸款，再三年，也就是07年就還完。
現在借新的五年貸款，雖說把以前的舊債還清了，但新債要到09年才還完，這，前後總計相當於七年貸款。 
五年貸款！七年貸款！年輕人想起當初貸款時看過代辦公司提供的利率表，印象中記得七年貸款的利率比五年低。
如果記憶正確，那現在借新貸款去還舊貸款，就相當於當初一開始就借七年代款一樣，利息低是很應該的！
很正常的！並無任何優惠可言！
2004年的年輕人已經不一樣了，他有工具，有概念。
為了求證，他很快用Excel 算出在下列條件下，哪一種方式是最划算的：
條件一：不借新貸款，剩下三年以9% ~ 13%的高利率持續還舊貸款。
條件二：借新貸款，還舊貸款，利息低至6%，借期為五年。
條件三：借新貸款，還舊貸款，但只借三年，但利息會比借五年高。
◎不要借錢還債
年輕人很快的得出一個結論。借新貸款去還舊貸款的人是傻子！
優惠並不明顯，只是徒然幫銀行創造銷售業績罷了！
上述三個條件下，只有老老實實採用《條件一》按照原訂計畫把錢還完才是最聰明的。
這個事實震撼了年輕人，因為他第一次搞懂了利率的把戲是怎麼回事。
只有一個情況是對年輕人最有利的，就是依照《條件三》只借三年新貸款去還舊貸款，
但是新貸款的利率要比照《條件二》，這才是真正的划算。
然而，銀行何其聰明，這麼對貸款人優惠的條件是不會存在的，
年輕人跟銀行襄理在電話中確認了這個事實。他們相約見面。年輕人把預先準備好的Excel 表格印出來，
攤在銀行襄理面前逐一解釋為何他們的貸款方案不夠優惠。
襄理很有風度的微笑，然而卻無法反駁精確的數字，他知道這個生意做不成了。
會後，他問年輕人：這張表格可以給我嗎？年輕人攤攤手，把表格送了他。
借錢還債是划算的嗎？一定要先算過！
在解決上述難題後，年輕人又遇到新誘惑。
兩年的償還讓他的手頭比較寬裕，每個月還能存錢。
他打算把餘錢累積起來，例如到20萬台幣，就拿去清償當初借款的五家銀行其中一家的全部貸款。
只要一口氣解決一家，每個月的現金流就多出來了，這是正確的理債方法。
然而，在清償之前，錢也只是存在銀行裡生利息。要不要拿去投資？
◎不要借錢投資
買股票嗎？台灣的股票市場實在看不懂。買基金嗎？聽說要做長線投資？還是買 外匯？完全沒概念。
然而，不論怎麼樣的投資都有人賺錢有人虧錢。
關鍵是，年輕人虧得起嗎？這些錢是他累積起來要還債的，如果他把這些錢拿去做投資，其實就相當於借錢投資了。
最終，年輕人選擇了繼續把錢放在銀行，依原訂計畫累積到足夠清償某家銀行的貸款時，再把錢動用出來還債。
每還掉一筆，每個月的現金流就會增加。
投資，會有賺有虧，而他知道他虧不起。
年輕人再度學習到，借錢投資是愚蠢的，只有使用閒錢投資的人才是聰明的。
因而，有債要先還，而不是有一點錢就去搞投資！
從2004年開始，五家銀行的貸款逐一被解決。
很幸運的年輕人在這幾年當中沒有缺手斷腳失掉他的工作。
然而，情況還是很窘困的。
當他 2006年砸鍋賣鐵到大陸去工作的時候，
在第一個月薪水還沒領到的青黃不接的情況下，居然是靠著信用卡預借現金撐過的。
年輕人是幸運的。他在銀行工作的朋友事後告訴他，大部分人在借了超額貸款後，
遇到現金斷流就開始動用信用卡預借現金，接下去辦越來越多信用卡應付資金周轉問題，
最後變成卡奴乃至萬劫不復。動用信用卡預借現金應付貸款，
那不就是等於借錢還債？萬萬不可呀！
回首2002年 9月份所做的那個財務決定，年輕人簡直就是在玩火！
◎這個故事告訴我們。。。（很遺憾，學校為什麼不教？）
- 不要借錢還債。借來的新貸款或許可舒緩現金流壓力，但只是把問題往後丟而已。
如果你的現金流正常，沒事不要要借新款。
- 不要借錢投資。借5%利息的錢去投資預估收益會有 15%的標的就是財務槓桿。
要一輩子冒險成功是很難的，而失敗只要一次就夠了。
- 有債要先還。手上有餘錢就心癢難耐，期待透過投資賺更多。
事實上唯有先拿去還債才是正途，長期會解決你現金流的問題。
- 理債或理財的關鍵：關注現金流！
理債的方式要朝向增大你的現金流的方向走，
理財也是一樣，要買入能夠增大現金流的資產。

 
一個女兒對她智慧的父親抱怨， 
說她的生命是如何如何痛苦、無助， 
她是多麼想要健康地走下去，但是她已失去方向， 
整個人惶惶然然，只想放棄。 
她已厭煩了抗拒、掙扎，但是問題似乎一個接著一個， 
讓她毫無招架之力。 
當廚師的父親，二話不說， 
拉起心愛的女兒的手，走向廚房。 
他燒了三鍋水，當水滾了之後，他在第一個鍋子裡放進蘿蔔， 
第二個鍋子裡放了一顆蛋，第三個鍋子中則放進了咖啡。 
狐疑的女兒望著父親，不知所以然， 
而父親則只是溫柔地握著她的手， 
示意她不要說話，靜靜地看著滾燙的水， 
以令人熾熱的溫度燒滾著鍋裡的蘿蔔、蛋、和咖啡。 
一段時間過後，父親把鍋裡的蘿蔔、蛋撈起來各放進碗中， 
把咖啡濾過倒進杯子， 
問：「寶貝，你看到了什麼呢？」 
女兒說：「蘿蔔、蛋和咖啡。」 
父親把女兒拉近，要女兒摸摸經過沸水燒煮的蘿蔔， 
蘿蔔已被煮的軟爛，他要女兒拿起一顆蛋， 
敲碎薄硬的蛋殼，她細心觀察著這顆水煮蛋然後， 
他要女兒嚐嚐咖啡，女兒笑起來，喝著咖啡，聞到濃濃的香味。 
女兒謙虛恭敬地問：爸，這是什麼意思呢？ 
父親解釋，這三樣東西面對相同的逆境， 
也就是滾燙的水，反應卻各不相同。 
原本粗硬、堅實的蘿蔔，在滾水中卻變軟了，虛爛了， 
這個蛋原本非常脆弱， 
它那薄硬的外殼起初保護了它液體似的內容物， 
但是經過滾水的沸騰之後，蛋殼內卻變硬了， 
而粉末似的咖啡卻非常特別，在滾燙的熱水中，它竟然改變了水。 
「妳呢？我的女兒，妳是什麼呢？」 
父親慈愛地摸著雖已長大成人， 
卻一時失去勇氣的女兒的頭：「當逆境來到妳的門前， 
妳作何反應呢？妳是看似堅強的蘿蔔，但痛苦與逆境到來時， 
卻變得軟弱而失去力量嗎？」 
「或者妳原本是一顆蛋，有著柔順易變的心， 
是否原是一個有彈性、有潛力的靈魂， 
但是卻在經歷死亡、分離、困境之後，變得僵硬頑強呢？ 
也許妳的外表看來堅硬如舊，但是妳的心和靈魂是不是變得又痛苦、 
又倔強、又固執。」 
「或者，妳就像是咖啡，咖啡將那帶來痛苦的沸水改變了， 
當它的溫度高升到一百多度時，水變成了美味的咖啡， 
當水沸騰到最高點時，它就愈加美味。 
如果妳像咖啡，當逆境到來，一切不如意時， 
妳就會變得更好，而且將外在的一切轉變的更加令人歡喜，懂嗎？」 
「我的寶貝女兒，妳要讓逆境摧折妳，還是妳自我轉變， 
讓身邊的一切人事物感覺更美好、更良善。」

窮的定義...很深的涵意 
一位父親很有錢，有一天，他和家人帶著小兒子到鄉下去參觀。 
他們立意要讓小兒子知道什麼叫做「窮」，所以帶他去農村， 要他實地體會一下窮人的生活。 
他們在一個很窮的農家裡住了兩天。 
農家的孩子要負責餵養家畜，要負責訓練幫忙農事的狗。
傍晚時分，為了節省自來水費，農家的孩子們都到附近的小溪裡去洗澡；
晚上沒錢沒燈、沒錢付電費，只能全家聚在黑漆漆的院子裡聊天。
當他們從農家回來以後，爸爸問孩子說：「你覺得這趟行程如何？」 
孩子說：「很好啊！爸爸！」 
「你見識到窮人家到底有多窮了吧？」爸爸問。
「是啊！」孩子點頭稱是。 
「那你看到了什麼嗎？」爸爸又問。 
孩子回答說：「我終於見識到我們家到底有多窮了。」 
孩子繼續說：「我們只有一隻狗，但是他們卻有四隻狗；那四隻大狗在他們小孩的指揮之下，又聽話，又懂事。
 當他們家的小孩好神氣！」 
「而且，我們只有一個游泳池，還是在花園中間； 
但是他們卻有一整條溪流，沒有盡頭； > > 他們每天都可以盡情地玩水仗，我們家卻只有我一個人游泳。」 
「還有，我們家的花園只有一排進口的路燈，可是他們卻有滿天的星星； 
他們每天晚上都可以聊天聊得好高興，可是我們家卻沒有人跟我聊天。」
「我們家的空間只到前面庭院，但他們卻有整個天地的空間。」 
孩子作了個結論。 孩子說完，父親無言以對。 
是的，只要有愛、有朋友、有家庭、有健康、有幽默感、
對人生懷抱積極的態度，那你就是最富有的人！ 端看每個人的價值觀囉！

敢想、敢要、敢得到
 
            

上次在美國哈佛大學聽了一場演講，題目是如何做一個成熟的人，聽完以後感慨良多啊！
原本以為自己很成熟，後來才知道原來自己還是不成熟的。
一句話說：「成熟的人是要改變自己來面對自己的問題」，你想想看在你週遭的家人朋友愛人中誰會去改變自己，不管改多改少，如果有在改，你將會發現他遇到了困難越來越少，處理事情來越來越得心應手，自然就會散發出成熟的魅力。
回想一下小孩子的行為模式，今天他要到一顆糖，他用的方法是吵鬧哭，他絕對不會想到把自己變的乖一點就有糖吃，各位想想看，你是否有一些觀念是錯誤的，違背了社會風俗而你卻不願去改變，只用一些藉口說，那是根深蒂固的思想，所以沒辦法改，那你跟小孩子的行為有什麼不同呢，你自己根本沒資格去衡量別人成不成熟。
因為別人至少有在改，只是慢了一點，你不能因為別人的學歷和生活的環境不同，就認為他不成熟，或許他做錯了事，觀念錯了都肯去修改，而你呢？
曾經有位學生在上課中問我說，她和她的男友已交往一兩年了，不過，她發現她男朋友好像進步很慢，好像都是她在拉拔他，所以，她要和他分手，不過，他男朋友這時才振作起來決定要努力。
那位同學問我說，那我是不是要繼續和他在一起，因為，我覺的他好不成熟喔！
我只對他說，如果，妳這時候離開他是最不成熟的表現，因為，你們都遇到了困難，而妳卻把難題留下來給他一個人，自己就像鴕鳥一樣的躲開所以，我建議妳在這時候要幫他成長，在現在這種情況下，妳的一句獎勵的話，妳的陪伴，妳的愛，都勝過其他人的一百倍一千倍，一個人，好不容易有想改想變的念頭，那只是剛開始燃燒的火，如果妳這時候離他而去，那就像拿一桶水把火澆熄了，如果，妳要離開他應該是他有成就時才離開，這樣才是成熟的表現，不過，我想妳這時候也不會想離開他了吧！
五年後那個學生回來謝謝我，當初要不是聽了我的話，他現在也不會是某年輕企業家的老婆了，又有一次我在路上遇到一位搭便車了的少女，看她上車後紅著雙眼，我問她：「小姐妳沒事吧。」
她卻哭了出來，她說他剛和她老公辦完了離婚手續，原因是太多觀念不一樣，我就跟她說，在美國做過一項調查，婚姻生活到六十歲還維持美滿的夫妻中，有99%他們的另一半，不是合乎當初他們心目中的人選，理念多半不相同，而且幾乎都是其中一個愛另一個多，我問他們，那為什麼婚姻還能美滿的維持呢？
他們說，如果，遇到理念不同時，就是要提出來互相討論，而不是爭論，而且，要在適當的時機，例如約會時，洗澡時，做愛時都是很好的時機，而雙方都要去改，不能堅持己見，明明是錯誤的觀念去不改，說什麼已經根深蒂固之類的話，哪只是逃避，是很不成熟的行為。
所以，我跟她說天下沒有完全相和的人，牙齒都會咬到舌頭了，何況是兩個成長在不同環境的人的人呢？
所以，妳要努力改變自己來適應他，他也要努力的改變自己來適應妳，不管是誰只要有錯的觀念就要改知道嗎？
三年後我在一場演講會的後台，再次遇到那位女子，她來謝謝我，說她那天回家後，馬上打電話給老公，把我的話說給他聽，現在，他們已經又結婚了三年有兩個小寶寶，生活上都沒有衝突，沒想到當初那麼不合的兩個人，現在生活卻很美滿。
各位朋友想想看你是不是有這些缺點呢，你夠不夠成熟呢？要罵別人不成熟時，要先想想自己喔！

 
 
有一位猶太教的長老，酷愛打高爾夫球。
      
在一個安息日，他覺得手癢，很想去揮桿，但猶太教規定，信徒在安息日必須休息，甚麼事都不能做。
      
這位長老卻終於忍不住，決定偷偷去高爾夫球場，想著打九個洞就好了。
      
由於安息日猶太教徒都不會出門，球場上一個人也沒有，因此長老覺得不會有人知道他違反規定。
      
然而，當長老在打第二洞時，卻被天使發現了，天使到上帝面前告狀，說某某長老不守教義，居然在安息日出門打高爾夫球。
      
上帝聽了，就跟天使說，會好好懲罰這個長老。
      
第三個洞開始，長老打出超完美的成績，幾乎都是一桿進洞。
      
長老興奮莫名，到打第七個洞時，天使又跑去找上帝：「上帝呀，你不是要懲罰長老嗎？為何還不見有懲罰？」
      
上帝說：「我已經在懲罰他了。」但直到打完第九個洞，長老都是一桿進洞。
      
因為打得太神乎其技了，於是長老決定再打九個洞。
      
天使又去找上帝了：「到底懲罰在那裡？」上帝只是笑而不答。
      
打完十八洞，成績比任何一位世界級的高爾夫球手都優秀，把長老樂壞了。
      
天使很疑惑地問上帝：「這就是你對長老的懲罰嗎？」
      
上帝說：「正是！」「你想想，他有這麼驚人的成績及興奮的心情，卻不能跟任何人說，這不是最好的懲罰嗎？」
      
生活需要伴侶，快樂和痛苦都要有人分享。
      
沒有人分享的人生，無論面對的是快樂還是痛苦，都是一種懲罰。

 
如同標題，所以我轉換跑到來到這個以前辦的帳號，卻沒在經營的小天地裡
這痞客，由此發酵~~

史丹利47，新聞台
 
最近在練習怎樣幫別人解決情緒問題
不管是，開心、快樂、不爽、暴怒‧‧‧等等